一、案例背景
1.1 事件缘起：一条新闻背后的民生痛点
2026年10月26日，第一财经发布了一则题为《医保钱包可为老家父母缴费了，网友催更跨省”一键代缴”》的报道，迅速引发广泛关注。报道指出，随着”医保钱包”功能在部分地区的试点推广，参保职工已可以使用个人账户余额为老家的父母缴纳城乡居民基本医疗保险费用。然而，在文章收到的2300余条评论中，网友反映最为集中的问题并非功能本身的使用体验，而是异地缴纳社保费方面仍然面临的诸多困难——跨省”一键代缴”尚未全面实现，区域间系统互通、信息共享和标准统一仍存在明显短板。
这条看似寻常的民生新闻，实则折射出中国医疗保障制度改革进入”深水区”后的一个核心命题：在基本医保覆盖面已稳定在95%以上的背景下，如何通过制度协同和数字治理，打通区域壁垒，实现医保个人账户资金的高效配置与公平使用，让”沉睡”的个人账户资金真正服务于家庭健康保障。
1.2 制度背景：医保个人账户的历史沿革与改革方向
中国职工基本医疗保险制度自1998年建立以来，实行”统账结合”模式，即由统筹基金和个人账户两部分构成。个人账户资金归参保人个人所有，主要用于支付本人在定点医疗机构就医、定点药店购药等费用。截至2025年底，全国职工医保个人账户累计结存规模庞大，部分地区个人账户资金使用效率不高，”年轻人用不上、老年人不够用”的结构性矛盾长期存在。
2021年4月，国务院办公厅印发《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》，明确提出”规范个人账户使用范围”，允许个人账户用于支付参保人员本人及其配偶、父母、子女在定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用，以及在定点零售药店购买药品、医疗器械、医用耗材发生的由个人负担的费用。这一改革被简称为”门诊共济”改革，其核心逻辑是：在不大幅增加缴费负担的前提下，通过活化个人账户资金使用效率，提升家庭整体的健康保障水平。
2024年以来，国家医保局进一步推进”医保钱包”功能建设，将个人账户共济从”家庭成员共济”拓展至”跨省共济”。所谓”医保钱包”，是指依托全国统一的医保信息平台，为参保人建立的一个可用于家庭成员之间共济使用的电子账户。通过这一功能，参保人可以将个人账户余额转账至家庭成员的医保钱包，用于支付其在定点医药机构的个人自付费用或缴纳城乡居民医保费用。截至2026年10月，医保钱包功能已在多个省份试点运行，但跨省代缴城乡居民医保费用尚未实现全国全覆盖。
……