一、案例背景
2026年10月21日，2026金融街论坛数字人民币年会在北京举办，主题为”数字货币新图景：互通·可信·协同”。中国人民银行副行长陆磊在会上宣布数字人民币基础设施服务体系全面升级，运营管理中心同步发布两大核心成果：央行端数字人民币系统（DCEPS）和数字人民币智能合约生态服务框架（e-CNY SMART Contract）。DCEPS集发行管理、零售支付、批发结算、区块链支付及智能合约服务于一体，同时为跨境结算综合服务平台（CBETS）提供技术底座，具备多元跨机构支付结算、流动性统一管理、发行管理、智能合约生态服务、数字资产、钱包统一管理、统一数据、智能风控八大核心服务，呈现数智化、互通强、成本低、效率高、迭代快五大特征。
这一基础设施升级的制度基础，是2026年1月1日人民银行落地实施的新一代数字人民币计量框架。该框架将数字人民币从现金型1.0升级为存款货币型2.0，包含三个核心要素：其一，商业银行客户持有的数字人民币成为存款型法定数字货币，计入商业银行负债，由中央银行提供技术支持保障并实施管理——这是全球首次将数字货币纳入现代银行体系的货币派生与流动性管理框架；其二，升级双层运营架构，货币层面体现为零售端商业银行存款货币与批发端央行结算货币的分层安排，均携带央行发行的数字币串，业务运营上保持”央行面向金融机构提供基础设施服务并实施管理、金融机构向终端客户提供市场化产品服务”的逻辑不变，但使商业银行权责利更对等；其三，深化以账户为基础的混合模式，走”账户体系+币串+智能合约”路线，兼容链上链下、在线离线，打破”可编程则必上链”的技术教条。
在生态建设层面，运营机构范围已从国有大行扩展至股份制银行、城商行乃至科技平台，形成”统一底座+分层服务”的格局。建设银行副行长雷鸣提出”本外币数币一体化”经营思路，强调将数字人民币作为主责主业融入客户管理、产品运营与风控体系；招商银行首席信息官周天虹表示，从1.0到2.0的升级是底层能力的系统性重塑，招行正通过”总—分—融”架构实现自主可控与快速迭代；江苏银行首席信息官梁斌表示，作为新晋运营机构，城商行正与国有大行形成错位互补，深耕省市县三级政务联动与县域特色产业；腾讯金融科技副总裁许国爱介绍，依托微信开放生态与数字人民币伞列钱包能力，打通线上线下支付场景。智能合约生态服务框架提出标准统一、强制执行、开放包容、规则驱动、安全可靠五项服务理念，目前已应用于预付资金管理、供应链金融、财政补贴、消费红包和农民工工资发放等场景。
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